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　　近幾年自然災(zāi)害頻發(fā)，作為基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，常常受到洪災(zāi)、雹災(zāi)、病蟲(chóng)害等的潛在威脅，加之農(nóng)民抗災(zāi)、自救能力相對(duì)較弱，往往遭受?chē)?yán)重?fù)p失。在此背景下，健全完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，建立有保障的農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償體系就顯得緊迫而現(xiàn)實(shí)。
 

　　近日，記者就此專(zhuān)門(mén)走訪(fǎng)了蘭州市部分縣區(qū)，傾聽(tīng)了各界對(duì)于蘭州市建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償體系的認(rèn)識(shí)和看法。采訪(fǎng)中記者了解到，蘭州市有關(guān)部門(mén)已注意到了農(nóng)業(yè)災(zāi)害的影響，開(kāi)始著手研究有關(guān)的政策以切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益，并嘗試在種、養(yǎng)殖業(yè)方面推出個(gè)別災(zāi)害防治險(xiǎn)種防范風(fēng)險(xiǎn)。
 

　　政策性保險(xiǎn)助推養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展
 

　　由于很多自然災(zāi)害或疫病并非人力所能抗拒和抵御，因此對(duì)“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，不同程度的潛在風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在。有沒(méi)有一種方式來(lái)攤薄風(fēng)險(xiǎn)，把農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)損失降到最低?有，這就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
 

　　河口鄉(xiāng)興蓉養(yǎng)殖合作社的張才鋒告訴記者，他的養(yǎng)殖場(chǎng)每年都有能繁母豬死亡的情況，但由于他為能繁母豬購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，所以整體損失卻不是很大。據(jù)張才鋒介紹，他的養(yǎng)殖場(chǎng)在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ囊?guī)模，生豬固定存欄數(shù)量近600頭，其中能繁母豬有一、二十頭。自2007年以來(lái)，他每年都會(huì)花1000多元為能繁母豬買(mǎi)保險(xiǎn)。一旦能繁母豬因病死亡，即可得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付。
 

　　作為養(yǎng)殖保險(xiǎn)的受益者，張才鋒說(shuō)：“為能繁母豬買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)就是最大限度地降低自己的養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)。我給每頭能繁母豬交的保險(xiǎn)金是12元，可實(shí)際上，市、區(qū)政府還要給每頭豬補(bǔ)貼30元的配套保費(fèi)。一旦能繁母豬死亡，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)按照每頭1000元的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。”
 

　　張才鋒還給記者算了一筆賬。他說(shuō)：“就目前的市場(chǎng)行情來(lái)說(shuō)，每頭能繁母豬的價(jià)格在5000元以上，就算生一窩豬仔，每頭豬仔的價(jià)值也在300元-500元左右。即使能繁母豬因病死亡，還有1000元的保險(xiǎn)費(fèi)，可以說(shuō)是‘花小錢(qián)，買(mǎi)保險(xiǎn)，降風(fēng)險(xiǎn)’。”
 

　　張世福是西固區(qū)河口鄉(xiāng)的奶牛養(yǎng)殖戶(hù)。日前記者在他家看到，他家20多頭奶牛正在悠然地吃青草，兩排磚瓦房看上去很是氣派。張世福的老伴說(shuō)起了這些年的養(yǎng)牛經(jīng)歷。她說(shuō)：“我家有7口人，已將近30年的養(yǎng)牛歷史了?，F(xiàn)在幾乎對(duì)于可以參保的奶牛都進(jìn)行了保險(xiǎn)。目前已為家里的10頭奶牛買(mǎi)了保險(xiǎn)，每天產(chǎn)奶500斤左右，收入也還不錯(cuò)。”她頗有感觸地說(shuō)：“現(xiàn)在的政策好，市場(chǎng)也還不錯(cuò)，我們養(yǎng)牛也很有精神頭啊。前些年花了8萬(wàn)多元蓋了5間新瓦房，日子過(guò)得還算可以了……”
 

　　記者從市農(nóng)委畜牧處有關(guān)負(fù)責(zé)人處了解到，目前蘭州市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)殖業(yè)中僅限于能繁母豬和奶牛兩項(xiàng)。其中，能繁母豬的保額是每頭1000元，保費(fèi)是每頭60元，農(nóng)戶(hù)每頭交12元，其余80%的保費(fèi)由各級(jí)政府配套支付。奶牛的保額是每頭3000元，保費(fèi)是每頭180元，養(yǎng)殖戶(hù)每頭交36元，其余的也由各級(jí)政府負(fù)擔(dān)。據(jù)河口鄉(xiāng)畜牧站張益才副站長(zhǎng)介紹，目前河口鄉(xiāng)共有237頭奶牛(不包括凱悅公司)，其中有130多頭參加了保險(xiǎn)(牛犢不參保)。全鄉(xiāng)有263頭能繁母豬參加了保險(xiǎn)。政府養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)政策的推出，極大地促進(jìn)和調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的養(yǎng)殖積極性，促進(jìn)了全鄉(xiāng)養(yǎng)殖業(yè)的快速健康發(fā)展。
 

　　無(wú)利可圖商業(yè)保險(xiǎn)不愿涉足
 

　　對(duì)于“面朝黃土背朝天”精耕細(xì)作的農(nóng)民而言，建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償和保障體系應(yīng)當(dāng)是降低生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的最直接的手段，也是保護(hù)農(nóng)民利益、推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效舉措，因此，他們急切盼望。然而，現(xiàn)實(shí)的情況卻不免令人遺憾，除發(fā)生重大災(zāi)情時(shí)的“救災(zāi)式”賑濟(jì)外，蘭州市地方性的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)保障機(jī)制至今尚未出臺(tái)，而本應(yīng)作為行政手段之外有力補(bǔ)充的商業(yè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)亦是“可望而不可求”。
 

　　定遠(yuǎn)鎮(zhèn)歇家嘴村的蔣勝告訴記者，“作為農(nóng)民，我最關(guān)心的是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種、保費(fèi)、信用和保險(xiǎn)金額?？扇思冶ｋU(xiǎn)公司關(guān)心的是利益最大化。估計(jì)開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)利可圖吧，要不怎么沒(méi)人愿意干呢。就像我們榆中這樣的地區(qū)來(lái)說(shuō)，旱情幾乎年年有，但什么情況下能算是旱災(zāi)?怎么界定災(zāi)情，該由誰(shuí)說(shuō)了算?另外，我們這兒家家戶(hù)戶(hù)種蔬菜，對(duì)蔬菜病蟲(chóng)害的程度怎么認(rèn)定，賠付標(biāo)準(zhǔn)又該如何確定等等?這些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題解決不了，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就落不了地。”蔣勝還給記者算了一筆賬，他說(shuō)：“就眼下來(lái)說(shuō)，種一畝菜菜子得200元，肥料(包括農(nóng)家肥和化肥)至少也得800元，水電費(fèi)300元，農(nóng)藥少說(shuō)也有100元，加上130元的地膜塑料等農(nóng)資費(fèi)用，合計(jì)每畝地不算人工的投入成本在1500元左右。在菜價(jià)相對(duì)穩(wěn)定的前提下，畝產(chǎn)也達(dá)4000元?？扇绻s上1995年，菜花價(jià)格0.02元\斤的話(huà)，我們還怎么保險(xiǎn)呀?那年我們的菜花趕上了軟腐病，整個(gè)菜花都給‘燒’了，我們損失慘重，可保險(xiǎn)公司沒(méi)有推出相關(guān)險(xiǎn)種啊。我們最希望政府為此設(shè)立像糧食一樣的蔬菜最低保護(hù)價(jià)，以有效降低蔬菜的種植風(fēng)險(xiǎn)。”
 

　　一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，國(guó)家保監(jiān)會(huì)尚未批準(zhǔn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，農(nóng)保業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的行業(yè)發(fā)展規(guī)范，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)這一塊業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足、重視不夠，業(yè)務(wù)開(kāi)展得少。與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有另一種共識(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖說(shuō)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，但是保險(xiǎn)本身之所以叫保險(xiǎn)，是建立在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上的。對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)而言，農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營(yíng)、點(diǎn)多面廣、規(guī)模小、收益低的現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的特點(diǎn)，因此，大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿涉足此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
 

　　農(nóng)作物保險(xiǎn)需求大推廣遇阻力
 

　　榆中定遠(yuǎn)鎮(zhèn)是蘭州市著名的高原夏菜基地，這里的農(nóng)民幾乎家家種植菜花等蔬菜，靠外出打工掙錢(qián)的人微乎其微。蔣旭倉(cāng)家有5口人，4畝地全部種菜(其中1.2畝蓋了日光溫室)。他說(shuō)：“現(xiàn)在，我們這里的人種菜可都是‘行家’，幾乎每家都從種菜中嘗到了‘甜頭’，我們都是自己育苗，在溫室里至少要種植兩茬菜，以趕‘行情’增加收入。”
 

　　“我們種菜的農(nóng)戶(hù)，行市漲跌都不怕，最怕的就是遇上冰凍、冰雹、病蟲(chóng)害等等。一旦趕上這樣的年景，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，那是‘滅頂之災(zāi)’了。2007年我們的菜遭到了冰雹的襲擊，我家的菜花才賣(mài)了5000元。2008年，大風(fēng)把我家的溫室大棚一帶而過(guò)，損失慘重。我們想盡辦法采取取暖保墑措施，1畝黃瓜才賣(mài)了5700元。有的鄉(xiāng)親1畝黃瓜賣(mài)了還不到2000元，也有的人家當(dāng)年干脆絕收，全虧本的。如果要是有種菜保險(xiǎn)的話(huà)，我們的損失就不會(huì)這么大了。如果保險(xiǎn)公司推出對(duì)于旱災(zāi)、雹災(zāi)和病蟲(chóng)害等應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害險(xiǎn)種的話(huà)，就解了我們農(nóng)民的后顧之憂(yōu)了，我想我們大伙肯定會(huì)踴躍購(gòu)買(mǎi)。”榆中縣定遠(yuǎn)鎮(zhèn)歇家嘴村的蔣旭倉(cāng)這樣對(duì)記者說(shuō)。
 

　　日前,全市秋季農(nóng)作物主要病蟲(chóng)害專(zhuān)業(yè)統(tǒng)防統(tǒng)治現(xiàn)場(chǎng)會(huì)舉行，蘭州市千余畝馬鈴薯當(dāng)前正面臨有著“天敵”之稱(chēng)的晚疫病侵襲。盡管農(nóng)業(yè)部門(mén)深入田間地頭最大限度地開(kāi)展防控，但疫情威脅仍沒(méi)能徹底解除，種植風(fēng)險(xiǎn)依舊存在。
 

　　據(jù)定遠(yuǎn)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)中心副主任魏治鵬介紹，目前該鎮(zhèn)對(duì)于種植玉米推出了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但就玉米本身來(lái)說(shuō)，干旱對(duì)其生長(zhǎng)的影響相對(duì)于洪災(zāi)和雹災(zāi)來(lái)說(shuō)要小一些。盡管每畝玉米的保費(fèi)只有3元，可由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所設(shè)定的每畝玉米的保額為250元，這對(duì)于山區(qū)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，吸引力并不是很大。加上廣大農(nóng)民普遍存在“種一年，吃?xún)赡?rdquo;的心理，所以這項(xiàng)保險(xiǎn)的推廣還是遇到了不小的阻力。
 

　　建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制是當(dāng)務(wù)之急
 

　　近年來(lái)，蘭州市的高原夏菜享譽(yù)全國(guó)，成了業(yè)界赫赫有名的品牌蔬菜。然而，面對(duì)冰凍、冰雹、旱災(zāi)和病蟲(chóng)害被農(nóng)民稱(chēng)之為無(wú)法預(yù)測(cè)的“四大”自然災(zāi)害，農(nóng)民依然顯得辦法不多。市農(nóng)委主任韋青祥說(shuō)：“當(dāng)前，政府在面對(duì)自然災(zāi)害，以及農(nóng)產(chǎn)品滯銷(xiāo)等方面對(duì)于生產(chǎn)者的保護(hù)性措施尚顯乏力。因?yàn)榫娃r(nóng)業(yè)部門(mén)來(lái)說(shuō)，目前對(duì)于生產(chǎn)者的幫扶措施也僅限于技術(shù)指導(dǎo)，而對(duì)于自然災(zāi)害的應(yīng)對(duì)也僅限于‘救災(zāi)式’的，同生產(chǎn)者所期望的尚有不小的差距。實(shí)際這也是制約蘭州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素之一，建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制可以說(shuō)是當(dāng)務(wù)之急。”
 

　　今年5月4日，國(guó)務(wù)院法制辦已公開(kāi)征求保監(jiān)會(huì)上報(bào)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例(征求意見(jiàn)稿)》的意見(jiàn)，這意味著業(yè)界期盼已久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法有了眉目。該條例所稱(chēng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)?！稐l例》所稱(chēng)農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。
 

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性更多是由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身的特殊性所致。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性使其具有廣泛的伴生性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性和季節(jié)性明顯等，這些特殊性導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的弱可保性。這就必然導(dǎo)致，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然與一般意義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有很大的差異性。
 

　　為此，該《條例》規(guī)定了國(guó)家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則，旨在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)公共利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展。據(jù)悉，正式的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》有望不久出臺(tái)。
 

　　應(yīng)創(chuàng)造環(huán)境建立多方共擔(dān)機(jī)制
 

　　一業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，其核心內(nèi)涵在于“政府支持”，這在當(dāng)前主要體現(xiàn)為財(cái)政提供的保費(fèi)補(bǔ)貼以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)享受的部分稅收優(yōu)惠，將來(lái)有可能進(jìn)一步拓展為政府提供管理費(fèi)用補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的支持、更加全面的稅收優(yōu)惠政策以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相關(guān)基礎(chǔ)條件與設(shè)施的投資等。因此，政策性保險(xiǎn)絕不意味著成立專(zhuān)門(mén)的國(guó)有的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行專(zhuān)屬性的壟斷經(jīng)營(yíng)。另一方面來(lái)說(shuō)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是福利，其重要特征在于“自我財(cái)務(wù)平衡”，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該是在可靠的精算基礎(chǔ)上開(kāi)展和運(yùn)行的，力求做到賠償額與保費(fèi)收入(包括政府補(bǔ)貼)的平衡。而且，要以可靠而有效的方式來(lái)管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，使計(jì)劃的實(shí)施始終與計(jì)劃的目標(biāo)保持一致。這就意味著，政策性保險(xiǎn)并不要求財(cái)政兜底。
 

　　這位業(yè)內(nèi)人士還說(shuō)，政策性保險(xiǎn)不等于強(qiáng)制投保，可以采取一些利益誘導(dǎo)機(jī)制，但不能實(shí)行簡(jiǎn)單的強(qiáng)制性原則。就目前來(lái)說(shuō)，中國(guó)已經(jīng)成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，參保農(nóng)戶(hù)的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)可觀，基本上不存在通過(guò)強(qiáng)制提升風(fēng)險(xiǎn)分散規(guī)模的問(wèn)題，顯然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不具有強(qiáng)制的合法性，更不能將政策性保險(xiǎn)等同于強(qiáng)制投保。
 

　　這位業(yè)內(nèi)人士最后說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，而且可以支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。政府要做到“有所為，有所不為”，重點(diǎn)致力于為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提供必要的政策支持，加強(qiáng)資金和行業(yè)監(jiān)管，不宜主導(dǎo)包辦。同時(shí)，要提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)能力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的主觀能動(dòng)性，增強(qiáng)農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司與政府之間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等市場(chǎng)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)，完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，減輕政府救災(zāi)支出壓力，提高防范和分散大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的效率，通過(guò)在不同主體之間的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，形成農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、政府等共同參與的多方共擔(dān)機(jī)制。只有這樣，作為能夠補(bǔ)償農(nóng)業(yè)災(zāi)害的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),才可能給予農(nóng)民更多優(yōu)惠，讓那些遭遇了自然災(zāi)害的農(nóng)民不再因?yàn)樘鞛?zāi)而陷入困境。  

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