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　　近幾年自然災害頻發(fā)，作為基礎產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)，常常受到洪災、雹災、病蟲害等的潛在威脅，加之農(nóng)民抗災、自救能力相對較弱，往往遭受嚴重損失。在此背景下，健全完善農(nóng)業(yè)保險機制，建立有保障的農(nóng)業(yè)災害補償體系就顯得緊迫而現(xiàn)實。
 

　　近日，記者就此專門走訪了蘭州市部分縣區(qū)，傾聽了各界對于蘭州市建立農(nóng)業(yè)災害補償體系的認識和看法。采訪中記者了解到，蘭州市有關部門已注意到了農(nóng)業(yè)災害的影響，開始著手研究有關的政策以切實維護農(nóng)民利益，并嘗試在種、養(yǎng)殖業(yè)方面推出個別災害防治險種防范風險。
 

　　政策性保險助推養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展
 

　　由于很多自然災害或疫病并非人力所能抗拒和抵御，因此對“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，不同程度的潛在風險長期存在。有沒有一種方式來攤薄風險，把農(nóng)民的經(jīng)濟損失降到最低?有，這就是農(nóng)業(yè)保險。
 

　　河口鄉(xiāng)興蓉養(yǎng)殖合作社的張才鋒告訴記者，他的養(yǎng)殖場每年都有能繁母豬死亡的情況，但由于他為能繁母豬購買了保險，所以整體損失卻不是很大。據(jù)張才鋒介紹，他的養(yǎng)殖場在當?shù)赜幸欢ǖ囊?guī)模，生豬固定存欄數(shù)量近600頭，其中能繁母豬有一、二十頭。自2007年以來，他每年都會花1000多元為能繁母豬買保險。一旦能繁母豬因病死亡，即可得到保險機構的賠付。
 

　　作為養(yǎng)殖保險的受益者，張才鋒說：“為能繁母豬買保險其實就是最大限度地降低自己的養(yǎng)殖風險。我給每頭能繁母豬交的保險金是12元，可實際上，市、區(qū)政府還要給每頭豬補貼30元的配套保費。一旦能繁母豬死亡，保險機構就會按照每頭1000元的標準進行賠付。”
 

　　張才鋒還給記者算了一筆賬。他說：“就目前的市場行情來說，每頭能繁母豬的價格在5000元以上，就算生一窩豬仔，每頭豬仔的價值也在300元-500元左右。即使能繁母豬因病死亡，還有1000元的保險費，可以說是‘花小錢，買保險，降風險’。”
 

　　張世福是西固區(qū)河口鄉(xiāng)的奶牛養(yǎng)殖戶。日前記者在他家看到，他家20多頭奶牛正在悠然地吃青草，兩排磚瓦房看上去很是氣派。張世福的老伴說起了這些年的養(yǎng)牛經(jīng)歷。她說：“我家有7口人，已將近30年的養(yǎng)牛歷史了?，F(xiàn)在幾乎對于可以參保的奶牛都進行了保險。目前已為家里的10頭奶牛買了保險，每天產(chǎn)奶500斤左右，收入也還不錯。”她頗有感觸地說：“現(xiàn)在的政策好，市場也還不錯，我們養(yǎng)牛也很有精神頭啊。前些年花了8萬多元蓋了5間新瓦房，日子過得還算可以了……”
 

　　記者從市農(nóng)委畜牧處有關負責人處了解到，目前蘭州市的農(nóng)業(yè)保險在養(yǎng)殖業(yè)中僅限于能繁母豬和奶牛兩項。其中，能繁母豬的保額是每頭1000元，保費是每頭60元，農(nóng)戶每頭交12元，其余80%的保費由各級政府配套支付。奶牛的保額是每頭3000元，保費是每頭180元，養(yǎng)殖戶每頭交36元，其余的也由各級政府負擔。據(jù)河口鄉(xiāng)畜牧站張益才副站長介紹，目前河口鄉(xiāng)共有237頭奶牛(不包括凱悅公司)，其中有130多頭參加了保險(牛犢不參保)。全鄉(xiāng)有263頭能繁母豬參加了保險。政府養(yǎng)殖業(yè)保險政策的推出，極大地促進和調(diào)動了農(nóng)民的養(yǎng)殖積極性，促進了全鄉(xiāng)養(yǎng)殖業(yè)的快速健康發(fā)展。
 

　　無利可圖商業(yè)保險不愿涉足
 

　　對于“面朝黃土背朝天”精耕細作的農(nóng)民而言，建立農(nóng)業(yè)災害補償和保障體系應當是降低生產(chǎn)風險的最直接的手段，也是保護農(nóng)民利益、推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效舉措，因此，他們急切盼望。然而，現(xiàn)實的情況卻不免令人遺憾，除發(fā)生重大災情時的“救災式”賑濟外，蘭州市地方性的農(nóng)業(yè)政策性保險保障機制至今尚未出臺，而本應作為行政手段之外有力補充的商業(yè)農(nóng)業(yè)險亦是“可望而不可求”。
 

　　定遠鎮(zhèn)歇家嘴村的蔣勝告訴記者，“作為農(nóng)民，我最關心的是農(nóng)業(yè)保險的品種、保費、信用和保險金額?？扇思冶ｋU公司關心的是利益最大化。估計開設農(nóng)業(yè)保險無利可圖吧，要不怎么沒人愿意干呢。就像我們榆中這樣的地區(qū)來說，旱情幾乎年年有，但什么情況下能算是旱災?怎么界定災情，該由誰說了算?另外，我們這兒家家戶戶種蔬菜，對蔬菜病蟲害的程度怎么認定，賠付標準又該如何確定等等?這些現(xiàn)實問題解決不了，農(nóng)業(yè)保險就落不了地。”蔣勝還給記者算了一筆賬，他說：“就眼下來說，種一畝菜菜子得200元，肥料(包括農(nóng)家肥和化肥)至少也得800元，水電費300元，農(nóng)藥少說也有100元，加上130元的地膜塑料等農(nóng)資費用，合計每畝地不算人工的投入成本在1500元左右。在菜價相對穩(wěn)定的前提下，畝產(chǎn)也達4000元。可如果趕上1995年，菜花價格0.02元\斤的話，我們還怎么保險呀?那年我們的菜花趕上了軟腐病，整個菜花都給‘燒’了，我們損失慘重，可保險公司沒有推出相關險種啊。我們最希望政府為此設立像糧食一樣的蔬菜最低保護價，以有效降低蔬菜的種植風險。”
 

　　一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，國家保監(jiān)會尚未批準農(nóng)業(yè)保險項目，農(nóng)保業(yè)務缺乏相應的市場準入標準和統(tǒng)一的行業(yè)發(fā)展規(guī)范，導致保險行業(yè)對農(nóng)業(yè)險這一塊業(yè)務的認識不足、重視不夠，業(yè)務開展得少。與此同時，業(yè)內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險也有另一種共識，農(nóng)業(yè)保險雖說具有準公共產(chǎn)品的屬性，但是保險本身之所以叫保險，是建立在經(jīng)營風險基礎上的。對保險企業(yè)而言，農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營、點多面廣、規(guī)模小、收益低的現(xiàn)狀和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，決定了農(nóng)業(yè)保險高風險、高成本、低收益的特點，因此，大多數(shù)商業(yè)保險公司不愿涉足此項業(yè)務。
 

　　農(nóng)作物保險需求大推廣遇阻力
 

　　榆中定遠鎮(zhèn)是蘭州市著名的高原夏菜基地，這里的農(nóng)民幾乎家家種植菜花等蔬菜，靠外出打工掙錢的人微乎其微。蔣旭倉家有5口人，4畝地全部種菜(其中1.2畝蓋了日光溫室)。他說：“現(xiàn)在，我們這里的人種菜可都是‘行家’，幾乎每家都從種菜中嘗到了‘甜頭’，我們都是自己育苗，在溫室里至少要種植兩茬菜，以趕‘行情’增加收入。”
 

　　“我們種菜的農(nóng)戶，行市漲跌都不怕，最怕的就是遇上冰凍、冰雹、病蟲害等等。一旦趕上這樣的年景，對我們來說，那是‘滅頂之災’了。2007年我們的菜遭到了冰雹的襲擊，我家的菜花才賣了5000元。2008年，大風把我家的溫室大棚一帶而過，損失慘重。我們想盡辦法采取取暖保墑措施，1畝黃瓜才賣了5700元。有的鄉(xiāng)親1畝黃瓜賣了還不到2000元，也有的人家當年干脆絕收，全虧本的。如果要是有種菜保險的話，我們的損失就不會這么大了。如果保險公司推出對于旱災、雹災和病蟲害等應對自然災害險種的話，就解了我們農(nóng)民的后顧之憂了，我想我們大伙肯定會踴躍購買。”榆中縣定遠鎮(zhèn)歇家嘴村的蔣旭倉這樣對記者說。
 

　　日前,全市秋季農(nóng)作物主要病蟲害專業(yè)統(tǒng)防統(tǒng)治現(xiàn)場會舉行，蘭州市千余畝馬鈴薯當前正面臨有著“天敵”之稱的晚疫病侵襲。盡管農(nóng)業(yè)部門深入田間地頭最大限度地開展防控，但疫情威脅仍沒能徹底解除，種植風險依舊存在。
 

　　據(jù)定遠鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)中心副主任魏治鵬介紹，目前該鎮(zhèn)對于種植玉米推出了保險業(yè)務，但就玉米本身來說，干旱對其生長的影響相對于洪災和雹災來說要小一些。盡管每畝玉米的保費只有3元，可由于保險機構所設定的每畝玉米的保額為250元，這對于山區(qū)農(nóng)民來說，吸引力并不是很大。加上廣大農(nóng)民普遍存在“種一年，吃兩年”的心理，所以這項保險的推廣還是遇到了不小的阻力。
 

　　建立農(nóng)業(yè)保險機制是當務之急
 

　　近年來，蘭州市的高原夏菜享譽全國，成了業(yè)界赫赫有名的品牌蔬菜。然而，面對冰凍、冰雹、旱災和病蟲害被農(nóng)民稱之為無法預測的“四大”自然災害，農(nóng)民依然顯得辦法不多。市農(nóng)委主任韋青祥說：“當前，政府在面對自然災害，以及農(nóng)產(chǎn)品滯銷等方面對于生產(chǎn)者的保護性措施尚顯乏力。因為就農(nóng)業(yè)部門來說，目前對于生產(chǎn)者的幫扶措施也僅限于技術指導，而對于自然災害的應對也僅限于‘救災式’的，同生產(chǎn)者所期望的尚有不小的差距。實際這也是制約蘭州農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的因素之一，建立健全農(nóng)業(yè)保險機制可以說是當務之急。”
 

　　今年5月4日，國務院法制辦已公開征求保監(jiān)會上報的《農(nóng)業(yè)保險條例(征求意見稿)》的意見，這意味著業(yè)界期盼已久的農(nóng)業(yè)保險立法有了眉目。該條例所稱的農(nóng)業(yè)保險，是指保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的保險活動?！稐l例》所稱農(nóng)業(yè)，是指種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)等產(chǎn)業(yè)。
 

　　農(nóng)業(yè)保險自身的特殊性更多是由于農(nóng)業(yè)風險本身的特殊性所致。農(nóng)業(yè)風險的不確定性和復雜性、農(nóng)業(yè)風險的系統(tǒng)性使其具有廣泛的伴生性、農(nóng)業(yè)風險的區(qū)域性和季節(jié)性明顯等，這些特殊性導致了農(nóng)業(yè)風險的弱可保性。這就必然導致，農(nóng)業(yè)保險必然與一般意義上的財產(chǎn)保險具有很大的差異性。
 

　　為此，該《條例》規(guī)定了國家支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險實行政府引導、政策支持、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則，旨在提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風險能力，完善農(nóng)業(yè)支持保護體系，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險活動，保護農(nóng)業(yè)保險活動當事人的合法權益，維護社會公共利益，促進農(nóng)業(yè)保險事業(yè)健康發(fā)展。據(jù)悉，正式的《農(nóng)業(yè)保險條例》有望不久出臺。
 

　　應創(chuàng)造環(huán)境建立多方共擔機制
 

　　一業(yè)內(nèi)人士認為，農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，其核心內(nèi)涵在于“政府支持”，這在當前主要體現(xiàn)為財政提供的保費補貼以及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務享受的部分稅收優(yōu)惠，將來有可能進一步拓展為政府提供管理費用補貼、再保險補貼、巨災風險管理的支持、更加全面的稅收優(yōu)惠政策以及對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相關基礎條件與設施的投資等。因此，政策性保險絕不意味著成立專門的國有的政策性農(nóng)業(yè)保險公司進行專屬性的壟斷經(jīng)營。另一方面來說，政策性農(nóng)業(yè)保險不是福利，其重要特征在于“自我財務平衡”，即農(nóng)業(yè)保險應該是在可靠的精算基礎上開展和運行的，力求做到賠償額與保費收入(包括政府補貼)的平衡。而且，要以可靠而有效的方式來管理農(nóng)業(yè)保險計劃，使計劃的實施始終與計劃的目標保持一致。這就意味著，政策性保險并不要求財政兜底。
 

　　這位業(yè)內(nèi)人士還說，政策性保險不等于強制投保，可以采取一些利益誘導機制，但不能實行簡單的強制性原則。就目前來說，中國已經(jīng)成為世界第二大農(nóng)業(yè)保險市場，參保農(nóng)戶的規(guī)模已經(jīng)相當可觀，基本上不存在通過強制提升風險分散規(guī)模的問題，顯然農(nóng)業(yè)保險不具有強制的合法性，更不能將政策性保險等同于強制投保。
 

　　這位業(yè)內(nèi)人士最后說，農(nóng)業(yè)保險不僅能夠完善農(nóng)村金融服務體系，而且可以支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展。政府要做到“有所為，有所不為”，重點致力于為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，提供必要的政策支持，加強資金和行業(yè)監(jiān)管，不宜主導包辦。同時，要提高農(nóng)業(yè)保險的服務能力，充分發(fā)揮保險公司的主觀能動性，增強農(nóng)戶、保險公司與政府之間的聯(lián)動效應，加強產(chǎn)品設計創(chuàng)新。在此基礎上，通過保險、再保險等市場機制分散風險，完善大災風險分散機制，減輕政府救災支出壓力，提高防范和分散大災風險的效率，通過在不同主體之間的風險分擔，形成農(nóng)戶、保險公司、再保險公司、政府等共同參與的多方共擔機制。只有這樣，作為能夠補償農(nóng)業(yè)災害的農(nóng)業(yè)保險,才可能給予農(nóng)民更多優(yōu)惠，讓那些遭遇了自然災害的農(nóng)民不再因為天災而陷入困境。